隨著人們生活水平的提高，現(xiàn)代家庭普遍存在多種多樣的理財(cái)方式，其中購(gòu)買人身保險(xiǎn)理財(cái)方式越來(lái)越普遍，且投保的金額也越來(lái)越大。因此，在離婚案件中，人身保險(xiǎn)利益能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割以及如何分割便成為棘手而有爭(zhēng)議的問(wèn)題。在此，筆者僅發(fā)表一下粗淺的個(gè)人看法，意在拋磚引玉。
一、與人身保險(xiǎn)利益相關(guān)的概念及人身保險(xiǎn)合同的主要特點(diǎn)
人身保險(xiǎn)利益是指人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，而人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同按保障范Χ可劃分為人壽保險(xiǎn)合同，人身意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同中主要涉及的當(dāng)事人有：
1、保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
2、投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
3、被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。
4、受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
人身保險(xiǎn)合同的主要特點(diǎn)有兩個(gè)：一是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性;二是人身保險(xiǎn)合同具有一定的儲(chǔ)蓄性。
二、我國(guó)現(xiàn)行《婚姻法》及最高人民法院有關(guān)《婚姻法》的司法解釋對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)及夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定
《婚姻法》第十七條規(guī)定：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：(一)工資、獎(jiǎng)金;(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益;(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;(四)繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外;(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。”
《婚姻法》第十八條規(guī)定：“有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：(一)一方的婚前財(cái)產(chǎn);(二)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn);(四)一方專用的生活用品;(五)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。”
《婚姻法》第十九條規(guī)定：“夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。û有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙方具有約束力。夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。”
最高人民法院關(guān)于適用《婚姻法》若干問(wèn)題的解釋(二)第十一條規(guī)定：“婚姻關(guān)系存續(xù)期間，下列財(cái)產(chǎn)屬于婚姻法第十七條規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)”：(一)一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益;(二)男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金;(三)男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。”
最高人民法院關(guān)于適用《婚姻法》若干問(wèn)題的解釋(二)第十三條規(guī)定：“軍人的傷亡保險(xiǎn)金、傷殘補(bǔ)助金、醫(yī)藥生活補(bǔ)助費(fèi)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。”
綜上所述，只有最高人民法院關(guān)于適用《婚姻法》若干問(wèn)題的解釋(二)第十一條以及第十三條規(guī)定“婚姻關(guān)系存續(xù)期間，下列財(cái)產(chǎn)屬于婚姻法第十七條規(guī)定的”其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)……(三)男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。”“軍人的傷亡保險(xiǎn)金、傷殘補(bǔ)助金、醫(yī)藥生活補(bǔ)助費(fèi)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。”但是，除明確規(guī)定男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，軍人的傷亡保險(xiǎn)金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)外，其他涉及的人身保險(xiǎn)利益如人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同及健康保險(xiǎn)合同利益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)則û有規(guī)定。
三、在離婚案件中，人民法院對(duì)涉及的人身保險(xiǎn)利益的普遍做法
由于立法上存在的缺陷，有些法院的法官對(duì)離婚案件的當(dāng)事人提出分割涉及的人身保險(xiǎn)利益請(qǐng)求以û有法律依據(jù)為由予以駁回，但也有法院認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以分割，但是如何去分割人身保險(xiǎn)利益又有兩種做法：
一是分割已交的保險(xiǎn)費(fèi)。
對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，雖然其種類繁多，內(nèi)容繁雜，但是最容易確定的就是已交的保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)橐呀坏谋ｋU(xiǎn)費(fèi)在某個(gè)時(shí)間是確定的，所以在處理此類問(wèn)題時(shí)分割已交的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)法官來(lái)說(shuō)應(yīng)該是最省事的，而很多離婚案件當(dāng)事人也是如此主張的;
二是分割人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值是指當(dāng)投保人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該退還投保人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金。一般情況下，采取分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，才有可能產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，而采取在投保時(shí)一次性付清全部保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，則自支付保險(xiǎn)費(fèi)之日起，就產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。筆者認(rèn)為這兩種分割方法均有自身的缺陷，不足以客觀、公平、合理地處理分割人身保險(xiǎn)利益。
四、人身保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割以及人身保險(xiǎn)利益應(yīng)按具體不同情況進(jìn)行分割的建議
在離婚案件中，人身保險(xiǎn)利益雖然存在人身依附關(guān)系的性質(zhì)，但是人身保險(xiǎn)利益是基于人身保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的，且人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)是由夫或妻一方交納的。除非當(dāng)事人有充分的證據(jù)證明其已交的保險(xiǎn)費(fèi)是用其個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付的，否則一般來(lái)說(shuō)均是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)交納的。
因此，從公平、合理的角度來(lái)說(shuō)，基于人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的人身保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。至于如何進(jìn)行分割的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視具體的情況進(jìn)行分割，分割時(shí)應(yīng)遵循公平、合理以及保護(hù)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益原則。
(一)離婚時(shí)，人身保險(xiǎn)合同已產(chǎn)生保險(xiǎn)金的分割
1、如果該人身保險(xiǎn)合同指定受益人是夫或妻一方或者夫妻雙方的，那ô除非夫妻雙方當(dāng)事人約定該人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金為受益人一方所有，否則應(yīng)按照《婚姻法》第十七條規(guī)定的夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的原則進(jìn)行分割。
2、如果人身保險(xiǎn)合同指定受益人為夫妻的子女或者其他人的，那ô該人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)金應(yīng)為該子女或其他人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。
(二)離婚時(shí)，人身保險(xiǎn)合同尚在履行期間的分割
1、如果該人身保險(xiǎn)合同的投保人是夫或妻一方且指定受益人為夫或妻一方的，那ô對(duì)于這種情況下的人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由人民法院判決確定由人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方繼續(xù)履行人身保險(xiǎn)合同，告知當(dāng)事人在該人身保險(xiǎn)合同退保時(shí)或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后，再根據(jù)產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值或產(chǎn)生的保險(xiǎn)金進(jìn)行分割。在具體分割時(shí)按夫妻關(guān)系存續(xù)期間已交的保險(xiǎn)費(fèi)占全部交納的保險(xiǎn)費(fèi)的比例再乘以人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)金或現(xiàn)金價(jià)值便是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，最后再按夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割原則進(jìn)行分割。
2、如果該人身保險(xiǎn)合同投保人是夫或妻一方，而指定受益人是子女或夫、妻一方的親屬或?qū)Ψ接H屬的，那ô應(yīng)當(dāng)由人民法院判決確定該保險(xiǎn)合同由一方當(dāng)事人繼續(xù)履行，如果發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)金為受益人所有，不產(chǎn)生夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割問(wèn)題，如果繼續(xù)履行合同的一方當(dāng)事人在離婚后退保，則按上述第1種情況的分割方法進(jìn)行分割。
