《銀行卡規(guī)定》從新發(fā)展階段出發(fā)，依法對銀行卡交易秩序以及互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)制，依法保障持卡人合法權益，是最高人民法院堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實習近平總書記關于切實實施民法典的重要講話精神的重要舉措，體現(xiàn)了最高人民法院堅持服務大局、司法為民、公正司法的政治擔當。
《銀行卡規(guī)定》共十六條，主要對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進行規(guī)范。
《銀行卡規(guī)定》回應社會關切，對銀行卡盜刷責任進行了規(guī)定。《銀行卡規(guī)定》第四條、第六條、第十五條對銀行卡盜刷事實的認定進行了規(guī)定。基于銀行卡交易的多樣性、復雜性，《銀行卡規(guī)定》第七條至第十二條根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體的不同，分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規(guī)定，并在第十三條規(guī)定了不得重復受償原則。上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶等主體的義務、責任，為規(guī)范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，更好構建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。
此外，《銀行卡規(guī)定》第二條根據(jù)民法典關于格式條款的規(guī)定對息費違約金格式條款進行了規(guī)制。該條規(guī)定：發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。為依法保護金融機構的金融債權，根據(jù)民法典規(guī)定的誠實信用原則，《銀行卡規(guī)定》第三條對訴訟時效中斷問題進行了規(guī)定。《銀行卡規(guī)定》還涉及撤銷不良征信記錄等內(nèi)容。
最高人民法院
2021年5月24日
最高人民法院
關于審理銀行卡民事糾紛案件
若干問題的規(guī)定
（2019年12月2日最高人民法院審判委員會第1785次會議通過，自2021年5月25日起施行）
第一條? 持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛，適用本規(guī)定。
本規(guī)定所稱銀行卡民事糾紛，包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。
第二條? 發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。
發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。
第三條? 具有下列情形之一的，應當認定發(fā)卡行對持卡人享有的債權請求權訴訟時效中斷：
（一）發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等；
（二）發(fā)卡行以向持卡人預留的電話號碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權；
（三）發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機關報案；
（四）其他可以認定為訴訟時效中斷的情形。
第四條? 持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。
發(fā)卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易的，應當承擔舉證責任。發(fā)卡行、非銀行支付機構可以提供交易單據(jù)、對賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據(jù)材料進行證明。
第五條??在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導致有關證據(jù)材料無法取得的，應承擔舉證不能的法律后果。
第六條? 人民法院應當全面審查當事人提交的證據(jù)，結合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進行了基礎交易、交易時間和報警時間、持卡人用卡習慣、銀行卡被盜刷的次數(shù)及頻率、交易系統(tǒng)、技術和設備是否具有安全性等事實，綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易。
第七條??發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
前兩款情形，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持。
持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。
第八條??發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者在開通網(wǎng)絡支付業(yè)務功能時，未履行告知持卡人銀行卡具有相關網(wǎng)絡支付功能義務，持卡人以其未與發(fā)卡行就爭議網(wǎng)絡支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網(wǎng)絡盜刷責任的，人民法院應予支持，但有證據(jù)證明持卡人同意使用該網(wǎng)絡支付功能的，適用本規(guī)定第七條規(guī)定。
非銀行支付機構新增網(wǎng)絡支付業(yè)務類型時，未向持卡人履行前款規(guī)定義務的，參照前款規(guī)定處理。
第九條??發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者新增網(wǎng)絡支付業(yè)務時，未完全告知某一網(wǎng)絡支付業(yè)務持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容，致使持卡人沒有全面準確理解該功能，持卡人以其未與發(fā)卡行就相關網(wǎng)絡支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網(wǎng)絡盜刷責任的，人民法院應予支持，但持卡人對于網(wǎng)絡盜刷具有過錯的，應當承擔相應過錯責任。發(fā)卡行雖然未盡前述義務，但是有證據(jù)證明持卡人知道并理解該網(wǎng)絡支付功能的，適用本規(guī)定第七條規(guī)定。
非銀行支付機構新增網(wǎng)絡支付業(yè)務類型時，存在前款未完全履行告知義務情形，參照前款規(guī)定處理。
第十條??發(fā)卡行或者非銀行支付機構向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網(wǎng)絡盜刷先行賠付責任，該允諾具體明確，應認定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。
因非銀行支付機構相關網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術不符合安全要求導致網(wǎng)絡盜刷，持卡人請求判令該機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。
第十一條? 在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)巍y行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務導致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請求收單行或者特約商戶承擔賠償責任的，人民法院應予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應責任。
持卡人請求發(fā)卡行承擔責任，發(fā)卡行申請追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的，人民法院可以準許。
發(fā)卡行承擔責任后，可以依法主張存在過錯的收單行或者特約商戶承擔相應責任。
第十二條? 發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶承擔責任后，請求盜刷者承擔侵權責任的，人民法院應予支持。
第十三條? 因同一偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶、盜刷者等主體主張權利，所獲賠償數(shù)額不應超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。
第十四條? 持卡人依據(jù)其對偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實，請求發(fā)卡行及時撤銷相應不良征信記錄的，人民法院應予支持。
第十五條? 本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
本規(guī)定所稱網(wǎng)絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡交易，導致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
第十六條? 本規(guī)定施行后尚未終審的案件，適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審，當事人申請再審或者按照審判監(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本規(guī)定。
