提前還貸也要精明出招 提前還貸也要精明出招
“還了嗎？”這已經成為央行去年10月底加息以來最新流行的問候語。央行多次加息，令提前還貸成為眾多購房者的實質行動。但是，你真的需要提前還貸嗎？提前還貸又應采取哪種方式呢？記者經過采訪后發現，購房者提前還貸，不僅要考慮自身實際情況，還要謹慎選擇還貸方式，這樣才能更聰明地節省利息。
三種人群掀起提前還貸熱
央行在半年內連續兩次加息，雖然增加幅度都不大，但還是刺激了部分購房者神經，在各地引發了不同程度的提前還貸熱潮。據分析，提前還貸的客戶主要有三種心態。第一種是加息恐懼型，擔心新增的月供壓力過大，影響生活質量。第二種是節省利息型，想通過提前還貸，減少利息支出。第三種是無處投資型，覺得自己手中有閑錢，也不善于投資，就有了提前還貸的想法。
業內專家認為，提前還貸事實上有利有弊。利的方面是可以省下還款利息，在沒有更好的投資途徑時，也是一個很好的省錢方法。弊的方面是提前還貸后，資金的流動性減小，遇到有更好的投資渠道或者急需資金時，就會捉襟見肘。
人民幣升值不影響提前還貸
7月21日，央行公布人民幣升值2%。這對購房者提前還貸是否會造成不利影響呢？對此，永亨銀行深圳分行信貸管理部主任鄭小姐表示，人民幣升值不會增加提前還貸的比例，因為深圳市房地產的主要購買者是國內居民，所持有的幣種也是人民幣，人民幣升值只會增加外資投資成本，并不會影響國內居民的投資利益。
□ 提前還貸小測試
如果你屬于以下情況，說明你適合提前還貸：
1.選擇了等額本息還款法，處于還貸前5年內，提前還貸可省下很多利息。
2.自己手上有閑余資金，但又苦于沒有其他投資途徑，或者是投資收益率小于貸款利率。
3.不久將來有大筆開支的可能性比較小，或是此種支出可以更改實施年限。
如果你屬于以下情況，則說明你不適合提前還貸：
1、房貸期已過5年。
2、有多種投資渠道，收益大于存款。
□ 專家提醒
提前還貸要出“組合拳”
專家：眾夏地產總經理助理魏x清
要做到精明地提前還貸，還必須注意到提前還貸中會遇到的方方面面問題，例如辦理手續，還貸的退保、注銷等問題。
1.組合貸款要先還商業貸款。公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有資金，完全可以根據個人的喜好和需求，來決定是先用來還商業貸款還是先用于沖抵公積金貸款。由于商業貸款的利率較高，所以要省利息，就要先還商業貸款。
2.違約金問題。部分銀行在簽訂的貸款合同中有明確約定，貸款人辦理提前還款會收取一定的違約金，購房者必須細心留意。
3.還貸后要去退保。購房者如果當初申請住房貸款時辦理了住房保險，假如全部提前還貸或縮短了貸款期限，可以向保險公司申請退回部分保險費。退保時一定要保險公司給出具體的計算公式，并做出解釋，還要仔細核對保險單和退保批單上還貸保證險、財產損失險的費率是否相同。
□ 典型案例及解決方案
【案例】
提前還貸6萬，省息8萬多
易小姐是房地產從業人員，月收入不太穩定，好的時候收入可以上萬，但差的時候只有3、4千。她在2004年11月購入價值50萬的房子，首付10萬元，銀行貸款40萬。貸款期限是20年，每月供的等額本息為2648.67元，總利息為235680.73元。2005年初由于發了獎金，加上工作業績不錯，她積攢了6萬元的儲蓄。于是打算在8月份提前還貸，以減少利息的負擔。這時有三種提前還貸的方式可以選擇：
第一種：月供基本不變，將還款期限縮短。易小姐提前還貸的6萬元抵扣本金后，由于月供基本不變，貸款期限會縮短。經計算，貸款期限將縮短4年，即2020年2月就可全部還清貸款，總共節省利息84674.52元。
第二種：減少月供，還款期不變。易小姐提前還貸6萬元抵扣本金后，因為還款期沒有變化，所以每年需還的本金較少，利息相應降低，月供也會下降。經計算，月供款將會由原來的2648.67元減少到2224.43元，總共節省利息35351.31元。
第三種：月供減少，還款期也縮短。經計算，6萬元的提前還款，可以把月供減少到2383.77元的同時，把貸款年限縮短1年3個月，即到2023年8月份就可以還清貸款，總共節省利息51379.07元。
由于第三種提前還貸方式比較復雜，處理的相關手續較多，許多銀行都不建議辦理這種還款方式。而且相比之下，第一種還款方式節省利息更多，所以采取月供不變，縮短還款期的方式來提前還貸比較劃算。
【專家解決方案】
年內提前還貸很劃算
中國銀行蛇口聯檢支行行長、理財專家魏女士提醒易小姐，在考慮提前還貸時，有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進行多方權衡，通盤考慮后再做決定：
1.易小姐不用急著提前還貸，因為利率從下一年度的1月1日起執行，還有四五個月的時間觀望。而且加息對于易小姐的生活影響并不大，利率上升了0.2%，月供也只增加了60.13元。
2.做決定前要衡量以后可能的資金需求。易小姐從事業務工作，在投資方面的時間自然不會太多，而且國庫券，基金等投資收益大多在3～5%之間，并不具有吸引力，所以投資其他渠道并不適合易小姐。不過需要考慮的是不久以后可能出現的一些大開支，例如結婚、讀書、旅游等。如果需要時沒錢再要向銀行借款，就比較困難了。
3.建議易小姐在年內做出提前還貸的決定，因為采用等額本息法還貸時，前5年的利息支付是比較多的，尤其是第一年承擔的利息部分遠遠超出了本金部分，所以在這個時期提前還貸最劃算。而且相對于可能產生的違約金，節省的利息要大得多。當然，這要求易小姐對自己今后收入的穩定要有足夠的信心。
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